Att låna pengar med betalningsanmärkning är svårare än utan, men inte omöjligt. Anmärkningen är en notering hos kreditupplysningsföretagen som enligt kreditupplysningslagen (1973:1173) 8 § ligger kvar i tre år från händelsedatum. Lagen kräver att varje långivare gör en kreditprövning, men hur strikt prövningen är skiljer mellan banker, nischlångivare och låneförmedlare. Regelguiden går igenom vad anmärkningen är, hur länge den gäller, vilka regler som styr, vilka vägar som finns och vilka alternativ som ofta är bättre än ett nytt lån.
Vad är en betalningsanmärkning och hur länge gäller den?
En betalningsanmärkning är en uppgift hos ett kreditupplysningsföretag om att du inte har betalat en skuld i tid. Det är inte Kronofogden som registrerar anmärkningen, utan kreditupplysningsföretagen, främst UC, Creditsafe och Bisnode, baserat på uppgifter de hämtar från Kronofogden, tingsrätterna och Skatteverket.
Privatpersoners betalningsanmärkningar gallras enligt kreditupplysningslagen 8 § senast tre år efter den händelse som orsakade dem. Det betyder att en anmärkning från Kronofogden i mars 2023 försvinner senast i mars 2026, oavsett om skulden hunnit bli betald eller inte. Beslut om skuldsanering syns däremot i fem år enligt samma paragraf.
A-mål, allmänna mål, gäller skulder till offentlig sektor som stat, region eller kommun. Hit hör obetalda skatter, restförda parkeringsavgifter, trängselskatter och studiemedelsavgifter. E-mål, enskilda mål, gäller skulder till privata fordringsägare som hyresvärdar, telefonbolag, banker och andra företag. Skillnaden påverkar inte gallringstiden på tre år för privatpersoner, men den syns i kreditupplysningen och kan tolkas olika av långivare vid kreditprövning.
Hur ser vägen från obetald faktura till anmärkning ut?
Vägen från en missad förfallodag till en registrerad betalningsanmärkning är vanligen runt 125 dagar för en privatperson, även om varje fordringsägare har olika rutiner och tidsplaner. De olika leden i kravkedjan är dock standardiserade.
| Steg | Vad som händer | Ungefärlig tid |
|---|---|---|
| Förfallodatum | Fakturan förfaller obetald | Dag 0 |
| Påminnelse | Fordringsägaren skickar betalningspåminnelse med tilläggsavgift om 60 kr | Dag 10 till 20 |
| Inkassokrav | Ärendet lämnas till inkassobolag, ny avgift 180 kr | Dag 30 till 60 |
| Betalningsföreläggande | Ansökan hos Kronofogden, ansökningsavgift cirka 300 kr | Dag 70 till 100 |
| Utslag hos Kronofogden | Kronofogden fastställer skulden om gäldenären inte bestrider | Dag 100 till 125 |
| Anmärkning registreras | Kreditupplysningsföretagen registrerar anmärkningen | Dag 125 och framåt, ligger kvar i 3 år |
I varje steg har du möjlighet att stoppa kedjan, antingen genom att betala fakturan eller genom att bestrida kravet. Att bestrida kostar inget, men det måste göras skriftligt och i tid till respektive aktör. Ett bestridet betalningsföreläggande hos Kronofogden ger ingen anmärkning, så länge fordringsägaren inte väcker talan i tingsrätt och vinner.
Vad lagen kräver av långivare när du har anmärkning
Konsumentkreditlagen (2010:1846) 12 § ålägger varje långivare att göra en kreditprövning baserad på tillräckliga uppgifter om låntagarens ekonomi. Att en anmärkning finns betyder inte automatiskt att lånet ska nekas. Det betyder att risken är förhöjd, och långivaren måste väga in den i sin bedömning.
Banker och de större privatlåneförmedlarna brukar avslå ansökningar direkt vid anmärkning, framför allt om den är aktuell. Vissa nischlångivare och snabblåneaktörer accepterar däremot låntagare med en eller två betalningsanmärkningar, ofta mot högre ränta och kortare löptid. Lagstiftaren har valt att inte förbjuda detta, men kostnadstaket i konsumentkreditlagen 19 b § sedan 1 mars 2025 begränsar hur dyra dessa lån får bli totalt.
En registrerad betalningsanmärkning är en sak. En aktiv pågående skuld hos Kronofogden är något betydligt svårare, eftersom långivaren då vet att utmätning är möjlig och att andra fordringsägare står i kö. Vissa snabblåneaktörer accepterar låntagare med anmärkning men nekar i princip alltid om det finns aktivt skuldsaldo. Skuldsaneringsbeslut, registrerade enligt kreditupplysningslagen 8 §, syns i fem år och innebär praktiskt taget alltid avslag på nya lån.
Vad är skillnaden mellan medlåntagare och borgensman?
Bägge alternativen ökar chansen att få lån när du har anmärkning, men de fungerar juridiskt på olika sätt och har olika konsekvenser för den andra personen.
En medlåntagare står på lånet på lika villkor som du och är solidariskt betalningsansvarig från dag ett. Båda parters inkomst och kreditbild bakas in i kreditprövningen, vilket ofta ger bättre villkor och högre beviljandegrad. En medlåntagare har samma rätt och samma skyldighet som du gentemot banken.
En borgensman, reglerad i handelsbalken 10 kap., går i god för att lånet betalas tillbaka om du inte kan. Borgensmannen är inte part i kreditavtalet på samma sätt, utan agerar som en säkerhet. Det är vanligare att banker accepterar borgensmän vid större lån som bolån, medan privatlån och snabblån oftare bygger på medlåntagare. Båda lösningarna kräver att den andra parten har god inkomst och ren kreditbild.
Vanliga frågor om reglerna
Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?
För privatpersoner gäller tre år från händelsedatum enligt kreditupplysningslagen 8 §. Det är inte tre år från det att skulden betalas, utan tre år från till exempel Kronofogdens utslag, en tredskodom från tingsrätten eller ett misslyckat utmätningsförsök. Att betala skulden tar inte bort anmärkningen i förtid. Skuldsaneringsbeslut syns i fem år.
Kan jag få bort en betalningsanmärkning genom att betala?
Nej, inte i förtid. Att betala skulden påverkar inte den treårsperiod som anmärkningen ligger kvar enligt kreditupplysningslagen 8 §. Det enda undantaget är om anmärkningen är felaktig eller missvisande. Då kontaktar du kreditupplysningsföretaget med dokumentation, och företaget gör en juridisk bedömning enligt lagen. IMY har inte rätt att tvinga fram en rättelse, men kreditupplysningsföretaget måste hantera en sådan begäran.
Vilka långivare accepterar lån med betalningsanmärkning?
Storbankerna avslår nästan alltid. Vissa nischlångivare och snabblåneaktörer accepterar dock en eller två anmärkningar mot högre ränta, ofta nära det lagstadgade räntetaket på referensränta plus 20 procentenheter enligt konsumentkreditlagen 19 a §. Långivare som specialiserar sig på omstartslån, ibland med säkerhet i bostad, är ett annat alternativ för större belopp.
Kan jag jämföra lån med anmärkning på en enda ansökan?
Ja, via en låneförmedlare som distribuerar ansökan till flera banker på en kreditupplysning. Detta minskar antalet registrerade förfrågningar hos UC eller motsvarande, vilket är viktigt eftersom flera ansökningar på kort tid ytterligare sänker kreditvärdigheten. Vill du läsa specifikt om alternativ för lån med anmärkning finns oberoende guider, exempelvis smslånmedbetalningsanmärkningar.se.
Kan jag få lån trots aktiv skuld hos Kronofogden?
I praktiken nej, hos seriösa långivare. En aktiv skuld signalerar att din ekonomi inte räcker till befintliga betalningar, vilket gör nytt lån oansvarigt enligt 12 § konsumentkreditlagen. Pantbankslån enligt pantbankslagen (1995:1000) är undantaget, eftersom värdeföremålet är säkerheten. Annars är skuldsanering eller dialog med Kronofogden bättre vägar än ny upplåning.
Hur stärker en medlåntagare ansökan?
En medlåntagare är solidariskt betalningsansvarig och båda parters inkomst och kreditbild bakas in i prövningen. Det innebär att den positiva ekonomin hos den andra personen kan kompensera för din anmärkning. Långivaren får två betalningskällor och tar lägre risk, vilket ofta innebär lägre ränta och högre beviljandegrad.
Vad händer om en anmärkning är felaktig?
Du kan begära rättelse hos kreditupplysningsföretaget enligt kreditupplysningslagen 11 §. Företaget gör en juridisk bedömning utifrån de förhållanden som gällde vid anmärkningens registrering. Behövs dokumentation, till exempel kvitto på betalning före utslag, ska den bifogas. Felaktiga uppgifter ska gallras tidigare än treårsperioden om grund finns.
Hur agerar du om du behöver låna pengar trots anmärkning?
En tidigt genomtänkt ansökan ökar chansen att få ja och minskar risken att du fastnar i en ny kravkedja. Följande ordning fungerar i de flesta lägen.
- Begär ett kostnadsfritt registerutdrag hos UC, Creditsafe eller Bisnode enligt GDPR art. 15. Då vet du exakt vilken bild långivare ser på dig.
- Räkna fram din KALP-analys, alltså vad du har kvar att leva på efter hyra, lån, försäkringar och nödvändiga utgifter. Är överskottet litet, ansök bara om motsvarande litet belopp.
- Välj en låneförmedlare som distribuerar ansökan till flera nischlångivare på en enda kreditupplysning, eller en specifik nischlångivare som öppet accepterar låntagare med anmärkning.
- Överväg medlåntagare om någon nära dig har god kreditbild och vill stötta. Det är ofta skillnaden mellan avslag och beviljande.
- Ansök hos en aktör i taget och vänta tills du fått svar innan nästa. Många kreditförfrågningar på kort tid sänker UC-scoren ytterligare.
- Läs hela kreditavtalet innan signering, särskilt effektiv ränta, total kostnad och förlängningsvillkor. Konsumentkreditlagen 21 § ger dig 14 dagars ångerrätt om något inte stämmer.
Vilka alternativ finns till nytt lån vid anmärkning?
Att lägga ett nytt dyrt lån på en redan ansträngd ekonomi är sällan rätt väg. Innan du ansöker bör du överväga om något av följande passar bättre.
- Anstånd hos befintliga fordringsägare, ofta gratis och alltid bättre än ny skuld. Hyresvärd, elbolag och försäkringsbolag accepterar i regel uppskjuten betalning om du förklarar läget skriftligt.
- Budget- och skuldrådgivning hos din kommun, helt kostnadsfri tjänst som hjälper dig att strukturera ekonomin och förhandla med fordringsägare.
- Skuldsanering hos Kronofogden om skulderna är omfattande och varaktiga. Det innebär en betalningsplan på upp till fem år och sedan avskrivning av återstående skuld.
- Pantbankslån enligt pantbankslagen (1995:1000), enda lånet som inte kräver inkomst eller ren kreditbild om du har en värdesak att pantsätta.
- Försäljning av tillgångar du inte längre behöver, ger kontant likviditet utan ny skuld.
- Ekonomiskt bistånd från socialtjänsten enligt socialtjänstlagen (2001:453) 4 kap. 1 § om försörjningen står stilla.
- Lån från familj eller nära vänner med skriftligt avtal, vanligen utan ränta och utan registrering i kreditupplysningssystemet.
Misstag som förvärrar din situation
Återkommande felgrepp leder ofta från en hanterbar betalningsanmärkning till en utdragen skuldspiral. De flesta är enkla att undvika med eftertanke.
- Att lösa en gammal skuld med ett nytt snabblån vid anmärkning, vilket nästan alltid förvärrar totalkostnaden eftersom räntan ligger nära lagstadgat tak.
- Att ansöka hos flera långivare samtidigt, vilket genererar flera kreditförfrågningar och försämrar UC-scoren ytterligare under en redan svag period.
- Att ignorera Kronofogdens utslag eller tingsrättens tredskodom, vilket leder till anmärkningen ändå men utan att du fått chans att invända.
- Att be någon utan god kreditbild att vara borgensman eller medlåntagare, vilket sällan stärker ansökan och dessutom drar in personen i risk.
- Att tro att betalning av skulden tar bort anmärkningen i förtid, när reglerna i kreditupplysningslagen 8 § säger tre år oavsett.
- Att skippa skuldrådgivning hos kommunen i ett tidigt skede, eftersom rådgivningen är gratis och ofta löser problem som annars eskalerar.
Den vanligaste konsekvensen av att ta ett snabblån när du redan har en betalningsanmärkning är att en ny anmärkning läggs ovanpå den gamla inom månader. Räntan på lån som beviljas vid anmärkning ligger nära taket på referensränta plus 20 procentenheter enligt konsumentkreditlagen 19 a §, och utebliven betalning ger snabb ny anmärkning som ligger kvar i ytterligare tre år. Innan du ansöker, kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Tjänsten är kostnadsfri och ger ofta en bättre väg framåt än ny upplåning.