Min Kreditkoll var en gratis tjänst för att se sin kreditvärdighet, men sedan 2024 har den bytt namn till uScore och drivs av norska Defero AS. Frågan om Min Kreditkoll är en bluff bygger nästan alltid på namnbytet och en tidig bugg där vissa användare fick kreditscore 0. Tjänsten är inte en bluff i juridisk mening, men den är heller inte en formell kreditupplysning enligt kreditupplysningslagen (1973:1173). Regelguiden går igenom vem som driver tjänsten, vilka regler som gäller, vad du faktiskt ser och vilka kostnadsfria alternativ lagen ger dig.
Vem som driver Min Kreditkoll efter namnbytet till uScore
Tjänsten som tidigare hette Min Kreditkoll drivs av Defero AS, ett norskt bolag som lanserade en motsvarande tjänst i Norge 2019. Den svenska versionen rullades ut några år senare under namnet Min Kreditkoll och bytte 2024 namn till uScore i ett varumärkesuppdatering, utan att tjänstens kärna ändrades.
Tjänstens nuvarande namn: uScore. Tidigare namn: Min Kreditkoll. Operatör: Defero AS, registrerat i Norge. Datakälla för kreditscore: Creditsafe Sverige AB, ett av Sveriges tre stora kreditupplysningsbolag. Inloggning: Bank-ID. Affärsmodell: kostnadsfri kreditkoll för konsumenter, intäkter via provision från förmedlade lån och kreditkort när användaren ansöker via uScores plattform.
Det är värt att skilja på tre olika tjänster som ofta blandas ihop. uScore (tidigare Min Kreditkoll) är Defero AS tjänst med data från Creditsafe. Zensum AB driver en helt egen tjänst som också heter Min Kreditkoll men som hämtar data direkt från UC. UC själva har en betaltjänst som heter Kreditkollen och som kostar 49 kronor per månad. Att samma namn används av flera aktörer förklarar en del av den förvirring som ligger bakom sökningar efter ”Min Kreditkoll bluff”.
Reglerna som styr en kreditkoll på dig själv
Den juridiska skillnaden mellan en formell kreditupplysning och en så kallad soft check är central för att förstå om uScore är legitim. Båda omfattas av kreditupplysningslagen (1973:1173), men på olika sätt.
En formell kreditupplysning sker när en kreditgivare, hyresvärd eller mobiloperatör har ett så kallat legitimt behov att granska din ekonomiska ställning, till exempel inför en kreditprövning enligt konsumentkreditlagen (2010:1846) 12 §. Då måste den omfrågade få en kopia av upplysningen, vilket registreras hos kreditupplysningsbolaget och kan påverka kreditvärdigheten om det görs ofta.
En soft check är när du själv begär information om dig själv från ett kreditupplysningsbolag, eller när tjänsten hämtar data med ditt samtycke utan att tredje part får tillgång till resultatet. Soft check registreras inte som en kreditförfrågan från extern part och påverkar därför inte din kreditvärdighet hos UC. Det är så uScore fungerar: tjänsten visar dig information om dig själv som Creditsafe har, utan att skapa en formell upplysning i UC:s eller Creditsafes externa register.
GDPR art. 15 ger dig rätt att från varje kreditupplysningsbolag begära ett kostnadsfritt registerutdrag över vilka personuppgifter de har om dig. Det gäller UC, Creditsafe, Bisnode och övriga, oavsett om du registrerar dig hos uScore eller inte. Begäran ska besvaras inom en månad. Det är ett alternativ till att registrera sig hos en privat aktör som uScore.
Vad uScore visar och hur tjänsten tjänar pengar
I uScore ser du ditt nuvarande kreditscore på en skala från 1 till 100 baserat på Creditsafes modell, en uppskattning av vilken låneränta du kan förvänta dig på den öppna marknaden, eventuella betalningsanmärkningar samt en översikt över utvecklingen över tid. Du loggar in med Bank-ID och uppgifterna uppdateras periodiskt, inte i realtid.
Affärsmodellen är central för att förstå varför tjänsten är gratis. När du är inloggad får du erbjudanden om lån och kreditkort som matchar din kreditprofil. Om du ansöker och får ett lån via uScores länk betalar långivaren provision till Defero AS. Det är den intäkten som finansierar den kostnadsfria kreditkollen. Du är dock aldrig skyldig att ansöka om något, och du kan använda informationen för att jämföra erbjudanden hos andra långivare direkt.
| Tjänst | Datakälla | Kostnad | Affärsmodell |
|---|---|---|---|
| uScore (tidigare Min Kreditkoll) | Creditsafe | Gratis | Provision från förmedlade lån och kreditkort |
| Zensums Min Kreditkoll | UC | Gratis | Lead generation till Zensums egna låneförmedling |
| Kreditkollen (UC) | UC | 49 kr per månad | Direkt prenumeration |
| Gratis utdrag enligt GDPR art. 15 | UC, Creditsafe eller Bisnode | Gratis, en gång per år och bolag | Lagstadgad rätt |
Vanliga frågor om reglerna
Är Min Kreditkoll en bluff?
Nej, varken Min Kreditkoll eller dess efterträdare uScore är en bluff i juridisk mening. Tjänsten drivs av Defero AS och hämtar verklig data från Creditsafe Sverige AB, ett av landets tre stora kreditupplysningsbolag. Frågan om bluff uppstod efter en tidig bugg där vissa användare fick kreditscore 0 och har förstärkts av namnbytet, men ingen myndighet har klassat tjänsten som bedräglig.
Påverkas min UC-score om jag använder uScore?
Nej. uScore hämtar data från Creditsafe, inte UC, och resultatet är en soft check som inte registreras som extern kreditförfrågan. Din UC-score påverkas alltså inte. Att uScore inte påverkar UC är dock inte detsamma som att Creditsafes register inte har uppgifter om dig: båda kreditupplysningsbolagen har normalt informationen, men formella upplysningar som påverkar score är registrerade separat.
Varför ändrades namnet från Min Kreditkoll till uScore?
Defero AS uppger att namnbytet var ett varumärkesbyte för att stärka tjänsten och skapa en gemensam identitet i flera marknader. Tjänstens kärna, gratis kreditkoll med data från Creditsafe, är oförändrad. Den tidiga buggen med kreditscore 0 är åtgärdad enligt företagets egna kommunikation.
Är uScore samma som Zensums Min Kreditkoll?
Nej. Det är två helt separata tjänster som råkar ha haft liknande namn. uScore drivs av Defero AS och bygger på Creditsafe. Zensums Min Kreditkoll drivs av Zensum AB, är en lead generation-tjänst för Zensums egen låneförmedling och bygger på UC. Båda är gratis, men de visar olika datakällor och fungerar inom olika affärsmodeller.
Hur ofta uppdateras min kreditscore i uScore?
Enligt Defero AS uppdateras kreditbetyget cirka en gång per månad. Lån och krediter kan uppdateras oftare beroende på när långivare rapporterar in nya uppgifter till Creditsafe. Det är därför inte en realtidsbild av din ekonomi utan en periodisk översikt.
Vad händer med mina personuppgifter hos uScore?
Defero AS måste enligt GDPR ha rättslig grund för att behandla dina uppgifter. Den vanliga grunden är ditt samtycke vid registreringen. Du kan begära registerutdrag enligt GDPR art. 15 och begära radering enligt art. 17, men radering kan begränsas om Defero AS har berättigat intresse av att behålla uppgifterna under viss tid, till exempel för bokföringsändamål.
Kan jag använda uScore inför en låneansökan?
Ja, men med en reservation. uScore ger en uppskattning av din kreditvärdighet enligt Creditsafe-modellen, men många svenska banker använder UC vid kreditprövning. UC och Creditsafe har snarlik men inte identisk metodik, så scoren kan skilja sig något. Använd uScore som indikation, inte som slutligt facit inför en konkret kreditprövning enligt konsumentkreditlagen (2010:1846) 12 §.
Är uScore en bluff i juridisk mening
Den korta versionen: nej. För att en tjänst ska klassas som bluff eller bedrägeri i juridisk mening krävs vilseledande som leder till ekonomisk skada eller att personuppgifter används olovligt. uScore registrerar dig efter aktivt samtycke med Bank-ID, visar din egen data från ett legitimt kreditupplysningsbolag och tar inte ut någon avgift. Affärsmodellen med provision från förmedlade lån är samma modell som de flesta jämförelsetjänster i Sverige använder.
Det betyder inte att tjänsten är invändningsfri. Du registrerar dina personuppgifter hos ett norskt bolag, du blir exponerad för marknadsföring av kreditprodukter, och du kan välja att ansöka om lån som inte alltid är de bästa för din situation. Tjänsten är gratis men inte neutral, vilket är en distinktion värd att hålla i huvudet.
Alternativ till uScore om du inte vill registrera dig
Vill du kolla din kreditvärdighet utan att registrera dig hos en privat aktör har du tre lagstadgade vägar att gå.
- Begär registerutdrag enligt GDPR art. 15 hos UC på minuc.se. Det är kostnadsfritt och visar all data UC har om dig.
- Gör samma begäran hos Creditsafe via creditsafe.com eller via post till bolagets svenska adress.
- Begär utdrag även hos Bisnode och eventuellt Safenode om du vill ha den fullständiga bilden av vad olika bolag har registrerat.
- Använd UC:s egen Kreditkollen-prenumeration för 49 kronor per månad om du vill ha löpande uppdateringar och inte bara ett engångsutdrag.
- Bestrid eventuella felaktigheter direkt hos respektive kreditupplysningsbolag enligt kreditupplysningslagen, som ger dig rätt att få fel rättade utan kostnad.
Missförstånd och vanliga fallgropar
Eftersom området är fyllt av liknande namn, gratistjänster och kommersiella samarbeten är det lätt att gå vilse. Några av de återkommande misstagen kan kosta både tid och pengar.
- Att tro att uScore är samma som Zensums Min Kreditkoll, vilket leder till felaktiga jämförelser av kreditscoren från olika datakällor.
- Att tro att uScore ger samma score som en bank får vid en formell kreditprövning, vilket inte stämmer eftersom de flesta banker använder UC.
- Att tro att gratis kreditkoll-tjänster är neutrala, när de i själva verket har en affärsmodell byggd på provisioner från förmedlade lån.
- Att ansöka om flera lån via uScores erbjudanden på kort tid, vilket genererar flera formella kreditförfrågningar och sänker UC-scoren.
- Att tro att en betalningsanmärkning försvinner när den syns i uScore, när den i själva verket ligger kvar i tre år enligt kreditupplysningslagen.
- Att skippa rätten till gratis registerutdrag enligt GDPR art. 15 och i stället registrera sig hos en privat aktör vars affärsmodell bygger på vidareförsäljning av leads.
Den största risken med gratistjänster som uScore är inte tjänsten i sig, utan att inloggningen sker i ett gränssnitt fyllt av aktiva lånerbjudanden från långivare som betalar för exponering. Det gör att personer som loggar in för att kolla sin kreditvärdighet ibland avslutar besöket med en låneansökan de inte planerat. Använd kreditkollen som information, stäng sedan webbläsaren och fatta beslut om lån i lugn och ro, helst efter att ha jämfört flera långivare oberoende av plattformen.