Skuldsanering är den lagreglerade vägen ut för den som inte kan betala sina skulder inom överskådlig tid. Du ansöker själv hos Kronofogden, lever under en betalningsplan på normalt fem år och blir därefter fri från de skulder som ingick. Regelguiden går igenom kraven i skuldsaneringslagen, hela processen steg för steg, hur mycket du får behålla varje månad och de myter som får människor att avstå från att ansöka i onödan.
Skuldsanering söks hos Kronofogden och regleras av skuldsaneringslagen (2016:675). Betalningsplanen är normalt fem år med betalningsfria månader juni och december. Det finns inget inkomstkrav, även den helt utan betalningsutrymme kan beviljas. Borgenärerna kan inte stoppa ett beslut sedan lagen ändrades 2016. Efter fullföljd plan är du fri från de skulder som ingick.
Vad är skuldsanering?
Skuldsanering innebär att dina skulder skrivs ned till vad du realistiskt kan betala under en bestämd period, och att resten avskrivs när perioden är slut. Det är ingen förhandling med enskilda långivare utan ett myndighetsbeslut som binder samtliga borgenärer vars fordringar ingår.
Under planen betalar du ett fastställt belopp varje betalningsmånad till Kronofogden, som fördelar pengarna mellan borgenärerna. Du behöver alltså inte hålla reda på dussintals fordringsägare, en enda inbetalning per månad räcker.
Vilka krav ställer Kronofogden?
Två villkor bär hela prövningen. Det första är kvalificerad insolvens enligt 7 § skuldsaneringslagen: du ska vara så skuldsatt att du inte kan antas ha förmåga att betala dina skulder inom överskådlig tid. Det handlar inte om ett bestämt skuldbelopp utan om relationen mellan skulder, inkomster och tillgångar sett över många år framåt.
Det andra är skälighetsbedömningen enligt 9 §: det ska vara skäligt med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden att skuldsanering beviljas. Kronofogden väger in hur och när skulderna uppkom, vilka ansträngningar du gjort för att betala och hur du medverkar i utredningen. Färska konsumtionsskulder tagna utan betalningsförmåga väger emot, medan äldre skulder efter sjukdom, skilsmässa eller konkurs väger för.
Minst lika viktigt är vad som inte krävs. Det finns inget krav på lägsta inkomst eller lägsta månadsbetalning, den som helt saknar betalningsutrymme kan beviljas skuldsanering med ett så kallat nollbeslut där ingen betalning alls sker under planen. Det krävs inte heller att borgenärerna säger ja. Sedan 2016 års lag beslutar Kronofogden även om en eller flera borgenärer motsätter sig, så länge lagens villkor är uppfyllda. Båda punkterna påstås ofta felaktigt på lånesajter, och båda felen kan avskräcka människor som faktiskt skulle beviljas.
Vilka skulder ingår och vilka ingår inte?
Huvudregeln är att alla skulder som uppkommit före inledandebeslutet ingår. Några skuldtyper särbehandlas och just de skapar flest missförstånd.
| Skuldtyp | Ingår den? | Notering |
|---|---|---|
| Snabblån och kontokrediter | Ja | Även skulder som gått till inkasso eller Kronofogden |
| Privatlån och kortskulder | Ja | Oavsett långivare, svensk eller utländsk |
| Skatteskulder | Ja | Staten behandlas som borgenär bland andra |
| Studieskuld hos CSN | Delvis | Endast den del som förfallit till betalning ingår, resten av lånet löper vidare efter saneringen |
| Skulder efter inledandebeslutet | Nej | Nya skulder under saneringen ingår inte och kan dessutom äventyra hela beslutet |
| Underhållsbidrag | Särbehandlas | Familjerättsliga fordringar har en särställning i förslaget |
| Tvistiga fordringar | Kan undantas | En skuld du bestrider kan hållas utanför tills tvisten är löst |
Studieskulden hanteras i två delar. De årsbelopp som förfallit till betalning när saneringen inleds ingår och avskrivs med övriga skulder. Den ännu inte förfallna delen av studielånet ligger kvar och återbetalningen till CSN återupptas efter avslutad skuldsanering. Din betalningsplan hos CSN pausas först när Kronofogden fattat inledandebeslut, en inskickad ansökan räcker inte.
Så går processen till steg för steg
- Gör Kronofogdens skuldsaneringstest på myndighetens webbplats. Testet ger en preliminär bild av om villkoren kan vara uppfyllda.
- Boka kommunens budget- och skuldrådgivning. Rådgivningen är kostnadsfri, finns i varje kommun och hjälper till med både bedömning och själva ansökan.
- Sammanställ ekonomin. Ta fram senaste deklarationen, lista alla skulder med borgenär och belopp, alla inkomster och alla fasta utgifter. Ofullständiga uppgifter är den vanligaste förseningen.
- Ansök hos Kronofogden, digitalt med Bank-ID eller på blankett. Beskriv ärligt hur skulderna uppkommit och vad som förändrats.
- Invänta inledandebeslutet. Beviljas det stoppas löpande utmätningar för de skulder som ingår, och borgenärerna anmäler sina fordringar till Kronofogden.
- Granska förslaget till skuldsanering. Kronofogden räknar fram ditt betalningsutrymme och upprättar en plan som skickas till dig och borgenärerna för yttrande.
- Följ betalningsplanen efter det slutliga beslutet. En inbetalning per betalningsmånad till Kronofogden, juni och december fria. Anmäl väsentliga förändringar i ekonomin direkt.
- Fullfölj planen och bli skuldfri. När sista betalningen är gjord är de skulder som ingick avskrivna, även den del borgenärerna aldrig fick betalt för.
Hur mycket får du behålla under saneringen?
Ditt betalningsutrymme räknas fram som inkomsterna minus ett förbehållsbelopp som ska täcka skäliga levnadskostnader. Grunden är Kronofogdens normalbelopp, som för en ensamstående vuxen ligger på 6 243 kronor per månad under 2026, plus din faktiska boendekostnad och vissa tillägg för till exempel barn, arbetsresor eller höga medicinkostnader.
Allt över förbehållsbeloppet går till planen. Det är ett stramt liv, men två inbyggda ventiler finns: de betalningsfria månaderna juni och december när utgifterna typiskt är som störst, och möjligheten till omprövning om inkomsten sjunker eller utgifterna ökar väsentligt. Omprövningen kan också gå åt andra hållet, en rejäl inkomstökning kan höja månadsbeloppet, och det är därför anmälningsplikten ska tas på allvar.
Hur har lagen utvecklats?
Vanliga frågor om reglerna
Hur lång tid tar en skuldsanering?
Betalningsplanen är normalt fem år med betalning under tio månader om året. Själva handläggningen från ansökan till slutligt beslut tar därutöver ofta flera månader beroende på ärendets omfattning och hur kompletta dina uppgifter är. Planen kan sättas kortare än fem år vid särskilda skäl, till exempel hög ålder eller allvarlig sjukdom.
Kan jag få skuldsanering utan inkomst?
Ja. Det finns inget inkomstkrav i skuldsaneringslagen. Saknar du betalningsutrymme kan Kronofogden fatta ett nollbeslut där du inte betalar något under planen men ändå blir fri från skulderna när perioden löpt ut. Uppgifter om att en viss lägsta månadsbetalning krävs förekommer på flera lånesajter men saknar stöd i lagen.
Måste alla borgenärer godkänna skuldsaneringen?
Nej. Sedan skuldsaneringslagen (2016:675) trädde i kraft beslutar Kronofogden även om en eller flera borgenärer motsätter sig, förutsatt att lagens villkor är uppfyllda. Borgenärerna får yttra sig över förslaget och kan överklaga beslutet till domstol, men de har ingen vetorätt. Texter som beskriver ett godkännandekrav bygger på äldre lagstiftning.
Ingår studielån från CSN i skuldsaneringen?
Delvis. Den del av studieskulden som förfallit till betalning när saneringen inleds ingår och avskrivs med övriga skulder. Den ännu inte förfallna delen ligger kvar, och återbetalningen till CSN återupptas när skuldsaneringen är avslutad.
Vad händer om jag får nya skulder under saneringen?
Nya skulder ingår inte i saneringen och ska betalas löpande som vanligt. Betydande nya skulder kan dessutom leda till att skuldsaneringen omprövas och i värsta fall upphävs, eftersom de talar emot att du medverkar lojalt. Klarar du inte en ny räkning, kontakta borgenären och kommunens skuldrådgivning direkt i stället för att låta den gå till inkasso.
Kan skuldsaneringen omprövas?
Ja, både på din och på borgenärernas begäran. Sjunker din inkomst väsentligt kan månadsbeloppet sänkas, och vid varaktigt förbättrad ekonomi kan det höjas. Du har anmälningsplikt för väsentliga förändringar, och att låta bli att anmäla en inkomstökning är ett av de säkraste sätten att äventyra hela beslutet.
Kan man få skuldsanering mer än en gång?
Huvudregeln är en gång. En andra skuldsanering kan bara beviljas om det finns särskilda skäl, och prövningen är då betydligt strängare. Se därför saneringen som en engångsmöjlighet och ta hjälp av budget- och skuldrådgivningen även efter avslutad plan för att bufferten och vanorna ska hålla.
Misstag som sänker din ansökan
Skuldrådgivare möter samma mönster år efter år. De här felen försenar eller stjälper annars godkännbara ansökningar.
- Att vänta för länge med att ansöka i tron att skulderna först måste nå ett visst belopp, när prövningen handlar om betalningsförmåga över tid och inte om en beloppsgräns.
- Att utelämna skulder eller inkomster i ansökan, medvetet eller slarvigt, vilket skadar skälighetsbedömningen mer än de utelämnade posterna själva.
- Att ta nya krediter strax före eller under ansökan, vilket väger tungt emot vid prövningen enligt 9 §.
- Att avstå från kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning och i stället betala privata aktörer för hjälp med en ansökan som är gratis att göra.
- Att tro på lånesajternas myter om inkomstkrav eller borgenärsveto och därför aldrig skicka in en ansökan som hade beviljats.
- Att missa anmälningsplikten under planen när ekonomin förändras, vilket kan leda till omprövning på borgenärernas initiativ i stället för på dina villkor.
Varje ny kredit som tas när betalningsförmågan redan sviktar väger emot vid skälighetsbedömningen enligt 9 § skuldsaneringslagen och kan skjuta en möjlig sanering år framåt i tiden. Är skulderna redan ohanterliga är rätt väg att sluta låna, kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning och göra Kronofogdens skuldsaneringstest, inte att jaga ytterligare krediter för att hålla gamla skulder flytande. Skuldsaneringen finns just för läget när lånekarusellen inte längre går att snurra vidare.